闪付、扫码支付的技术概念和应用场景

近几年来,中国的移动支付发展迅猛,各第三方支付机构不断开拓线下市场,已经进一步覆盖人们的生活的方方面面。在中国,人们已经开始习惯外出不带钱包。下面就简要介绍一下当前主要支付方式及其应用场景。

一、“闪付”的基础知识

银联“闪付”

“闪付”(Quick Pass)是中国银联推出的非接触式支付产品及应用,具备小额快速支付的特征。基于NFC( near field communication,近场通信) 技术的“闪付”服务,通俗的讲就是用户选购商品或服务,确认相应金额,用具备“闪付”功能的金融IC卡移动支付产品,在支持中国银联“闪付”的非接触式支付终端上(通常为POS机),轻松一挥便可快速完成支付。

在交易方式上,“闪付”主要分为脱机闪付和联机闪付两种模式。脱机闪付,使用的是金融 IC卡中的电子现金余额,无需联网和验证密码;联机闪付,使用的是金融 IC 卡的账户余额,需要联网和验证密码(部分小额免密免签业务除外)。

对于闪付,有以下两个相关概念需要进一步了解:

1、电子现金账户:是金融 IC 卡所持有的小额支付账户,具有脱机消费、圈存、圈提、 查询等功能,账户资金上限为 1000 元。圈存可称为充值,就是把金融 IC 卡主账户资金划转到电子现金账户的过程。

2、小额免密免签:指在特定商户进行 300 元人民币及以下金额 (境内) 的联机闪付交易时,无需输入密码、无需签名的交易方式,与电子现金闪付主要的区别就是需要联网、限额较小。

银联“云闪付”

 “云闪付”是中国银联联合各商业银行推出的一项产品,需要在手机上安装一个名为“云闪付”App (原名“银联钱包”,2017年12月11日升级并更名为“云闪付”)。说到底,“云闪付”实际是“闪付”的升级版,其采用了HCE与Token技术,同时支持原“闪付” 功能,可在实体商店POS机使用手机进行“闪付”操作,也可类似支付宝、微信在移动互联网进行远程支付。为了扩展应用场景,增强用户体验效果,中国银联也推出二维码扫描闪付支付功能,满足当前人们已经养成的二维码支付习惯,以期向持卡人提供更加便捷、快速的银行卡服务。

值得一提的是,目前所有的支付方式在使用方式上大致分为两种,一种是扫码支付、另一种是 NFC近场支付,其中,银联“云闪付”是两种方式均支持的。

二、扫码支付的基础知识

扫码支付原理

扫码支付原理是一种利用二维码海量存储信息的能力,同客户账户体系共同构建起来的新一代无线支付方式。该支付方式可以是商家把账号、商品价格等交易信息汇编成一个二维码在某一载体上发布。用户通过手机客户端扫描二维码,就可实现与商家支付宝账户的对应、确定。

二维码的前身是条形码,在条形码基础上利用某种特定的几何图形按一定规律在平面上分布的图形来表示数据符号。一个二维码可以包含多种信息,该信息码构造简单方便,灵活实用,读取可靠性高,不仅能防止错误产生,同时有纠正错误的能力,既读取数据有错误,也能通过二维的纠错方法完成正确读取信息,同时二维码中可以进行一定的加密处理。

正因为二维码的高安全性、高可靠性,才使我们的移动支付成为可能,现在目前流行的移动支付方式都与二维扫码有关

扫码支付方式

二维码的支付方式可分为主读式与被读式两种。在二维码中,包含了支付接入系统 URL、访问参数以及支付凭证等信息。

主读式,即客户主动对商家的二维码进行扫读。首先需打开 APP 客户端扫描二维码,随后 APP 客户端会对二维码进行识读,并将支付金额反馈到手机界面上,等待用户确认,当用户确认后支付指令会被传输到支付接入系统中,系统内部会对该支付请求进行处理,并将支付结果再次反馈至 APP 客户端上。

被读式,即由商家扫描客户生成付款码的付款方式。被读式二维码的支付流程与主读式支付流程相似,惟一的区别是在被读式二维码支付流程中,需要向系统请求生成二维码,作为支付凭证,该凭证是在向支付接入系统发送支付指令时的重要参数。

三、常用三种不同支付方式的比较

 银联“闪付”银联“云闪付”扫码支付
技术NFC近场通信HCE(基于主机的卡模拟)+token 二维码/条码+Token二维码/条码+Token
介质银行卡手机手机
使用在POS机前挥卡支付在POS机前挥一下手机支付;或者打开银联钱包App、手机银行App进行扫码支付打开APP扫码支付
前提1、 银行卡有闪付功能 2、 收款方POS机支持NFC支付 3、 脱机支付(需先进行圈存)、 联机支付均可1、 绑定银行卡 2、 收款方POS机支持NFC支付及支付方为NFC手机;或者收款方支持银联云闪付、二维码支付 3. 联机支付1、绑定银行卡 2、联机支付 3、收款方支持扫码支付

备注:1、其实现在不止有银联云闪付,更有苹果支付、华为支付、三星支付均属于云闪付模式,支持NFC近场通信。2、扫码支付当以微信支付和支付宝支付为两大第三方支付巨头,占据市场份额的90%以上。

四、两种支付方式的应用场景

闪付:主要特点是方便、快捷,主要应用于快餐、超市、便利店、药房和公共交通等小额快速支付场景和菜市场、停车场、景区等公共服务领域。

扫码支付:在二维码扫码支付时,只有当同时具备买方账户、卖方账户、订单信息三个核心要素后方可达成。其应用场景超级多,主要有以下几类:

1、日常购物消费:扫码付款最主要的一个应用场景,就是我们日常消费的各个商家店面。餐饮店、水果店或超市等。

2、自助服务设备:大众自助服务如电影院的自助购票机、街边的自助饮料贩卖机、商场内的按摩椅等

3、大众交通出行:使用频率很高的场景,如地铁、公交、共享单车、共享汽车等

备注:闪付所能涉及到的支付场景,扫码支付几乎都能够覆盖,特别在小额支付领域,其胜在支付程序简洁、支付门槛低、应用场景更多样上。目前市面上扫码支付几乎占据了小额支付市场份额的95%,且几乎覆盖到我们生活的方方面面。