信用卡分期是信用卡的一个常见功能，主要分为账单分期和取现分期两种方式。那么，这两种方式哪个更划算呢？下面我们来一起探讨。
一、账单分期与现金分期的概念
「账单分期」是指当信用卡账单金额较大且无法一次性还清时，持卡人可以选择信用卡账单分期，将账单金额分成多个月还清，以减轻还款压力。将信用卡的消费账单分期付款，常见的分期期数为3-12个月等，手续费根据分期期数和金额而定。
「现金分期」，又称取现分期，是指银行根据信用卡持卡用户的征信来对用户进行综合评估，评估通过以后用户就可以将符合自身额度的现金从信用卡中一次性取出然后存入借记卡之中，而后分期偿还自己从信用卡中取出的这部分现金。现金分期一般还可以细分为基本现金分期和专项现金分期两种形式。
（1）基本现金分期：基本现金分期是指信用卡持卡人在银行柜台或自助终端机上取现后，向银行申请将取现金额按照一定的期限和利率进行分期还款的业务。基本现金分期手续费一般在2%-3%左右，分期期限一般为3个月、6个月、9个月或12个月等，利率会根据不同的银行和期限而有所不同。基本现金分期金额增加，信用卡额度会减少。 （2）专项现金分期：专项现金分期是指银行针对某些消费场景提供的分期付款服务，比如购车、装修、旅游等。持卡人在消费时可以选择专项现金分期服务，将消费金额按照一定的期限和利率进行分期还款。专项现金分期手续费和利率会根据不同的银行和消费场景而有所不同，一般比基本现金分期低。这种形式往往还会开立一个独立账户，还款也是通过独立账户而不是信用卡还款。也就是说，专项现金分期不占用信用卡额度。
总体来说，专项现金分期的手续费和利率相对较低，适合大额消费分期付款。但是，选择专项现金分期需要注意，一些商家可能会对消费者进行宣传误导，使消费者误认为分期服务免费或手续费很低，实际上却存在较高的费用。因此，在选择分期付款时，要认真阅读合同条款，了解相关费用，并选择合适的分期期限和利率，以免因此增加不必要的负担。
二、两者对比
1.手续费
信用卡账单分期的利率相对较低，一般在1%-2%之间，具体还款期限不同，利率也会有所不同。现金分期的利率相对较高，一般在2.5%-3.5%之间，也是根据还款期限不同而有所不同。以招商银行为例，账单分期的手续费为1.5%-3%，取现分期的手续费则为1.2%-2%。以交通银行为例，账单分期的手续费为1.5%-3%，取现分期的手续费则为1.5%-3%。从手续费来看，大部分而言，现金分期的手续费都要普遍高于账单分期的手续费。
2.还款方式
账单分期和取现分期的还款方式也有所不同。账单分期是在账单日还款日前将账单分期金额还清即可，而取现分期则需要在每个月的还款日前将当月分期金额还清。如果还款不及时，则需要额外缴纳罚息和滞纳金等费用。
3.还款期限
信用卡账单分期的还款期限相对较短，一般为3-12个月。而现金分期的还款期限相对较长，可以根据银行规定的期限分为6个月、12个月、18个月、24个月等。
4.风险对比
账单分期是在已经产生的消费账单上进行分期，而取现分期则是提前使用信用卡额度并分期还款。如果分期后发生逾期或者还款不及时的情况，可能会对信用卡的还款记录造成负面影响，降低个人信用评级。
三、注意事项
- 不要频繁使用分期，会对个人信用记录产生负面影响。
- 一定要了解银行的手续费和利率，选择更为优惠的分期方式。
- 在分期前一定要计算好自己的还款能力，避免因分期而增加还款压力。
综上所述，账单分期和取现分期各有优缺点，至于哪种信用卡分期方式更划算，大家得根据自身情况来评判。如果需要购买较贵的物品，且不希望一次性还款，可以选择账单分期；如果急需一笔现金解燃眉之急，当前又确实拿不出来，那就可以选择现金分期。不管选择哪种方式，都需要在还款日前及时还款，避免逾期产生额外费用。
